央视网消息：我国失能失智老人数量已达4500万。长期照护的重担不仅困扰老人，也让家庭生活重心失衡。在这样的背景下，被称为社保“第六险”的长期护理保险（长护险）应运而生，目前已在全国49个城市开展试点

　　长护险制度由政府主导，通过社会化互助机制，将家庭照护责任分担为社会责任，为失能家庭提供专业服务。例如，在浙江慈溪市，82岁的魏美芬因脑梗长期卧床，每月可享受25小时居家护理服务，家庭负担明显减轻。

　　截至2025年，长护险试点已覆盖近3亿人，累计惠及超330万失能群众，基金支出超过千亿元，人均年减负约1.2万元。国家医保局表示，“十五五”时期，长护险将从局部试点转向全国建制，重点保障重度失能人员，并强化服务流程和质量控制。

　　然而，长护险在全面推广过程中仍面临筹资渠道单一、商业机构参与不足以及服务标准不统一等难题。筹资难题被业内普遍视为核心痛点：现行制度依赖医保基金和政府财政，个人缴费水平偏低，参保意愿也不高。专家建议，通过多元筹资路径，包括政府补贴、社会公益参与以及商业保险参与，推动长护险可持续发展。

　　商业长护险成为政策性长护险的有益补充。预计2030年长期护理服务需求将达到3.1万亿元，2040年达6.6万亿元，保障缺口巨大。商业长护险可为失能人员提供更高水平、更广覆盖、更个性化的护理服务，形成“保基本、兜底线”的互补模式。

　　尽管政策支持明确，但目前商业长护险仍属于市场渗透率低的小众险种。专家指出，核心问题在于消费者认知不足、产品设计复杂、理赔条件不清晰以及服务体验与支付能力落差。未来，保险公司应通过简化条款、创新定价、与护理机构和科技平台合作，提供整体照护方案，并布局“基本保障+商业补充”的协同模式，抢占制度衔接窗口期的先发优势。

　　长期护理保险的推广，不仅是应对人口老龄化的必要举措，也将为失能失智老人和家庭提供切实保障，同时为商业保险行业带来新的发展机遇。